Fintech startup Curvo: “We helpen jongeren vermogen op te bouwen en zich financieel voor te bereiden op de toekomst.”

Zijn tongval verraadt het meteen, we spreken met een Nederlander. Yoran Brondsema werd geboren in Nederland en verhuisde op zijn twaalfde naar Brussel. Op de middelbare school leerde hij Thomas Ketchell kennen. Ook Thomas heeft internationale roots met een Britse vader en Franse moeder. Op school konden ze het goed met elkaar vinden, en dat heeft zich ondertussen vertaald naar business partners. De uitdaging? Beleggen toegankelijk maken voor jongeren zodat deze controle nemen over hun financiële toekomst. 

Toekomstgericht denken

Dat Thomas en Yoran ondernemers zijn in hart en nieren, bewezen ze al met Sutori, een soort van alternatief voor powerpoint dat ondertussen door meer dan twee miljoen leerkrachten en leerlingen wereldwijd gebruikt wordt. En zoals elke verantwoordelijke ondernemer, zijn ze ook bezig met de toekomst. “Iedereen weet dat het pensioen van een zelfstandige niet zo geweldig is, dus we zijn ons gaan verdiepen in onze financiële toekomst,” vertelt Yoran. “Een spaarboekje brengt amper iets op, dus we zochten naar een alternatief om vermogen op te bouwen.” Maar dat bleek niet zo eenvoudig. Het internet staat vol informatie, echter, niet alles is even betrouwbaar. Daarnaast is het op zich ook best wel complexe materie.

“We kwamen tot de conclusie dat beleggen een goed alternatief is voor het spaarboekje,” gaat Yoran verder. “Ik kwam erop uit dat passief beleggen de beste manier is voor mezelf.” En niet enkel voor hemzelf, maar eigenlijk voor de meeste mensen. Alleen, daar komt best wel wat bij kijken: een broker kiezen, een account openen en je portefeuille samenstellen. “Ik ben best wel geeky en ik had er de interesse en tijd voor, maar dat is voor andere mensen niet zo vanzelfsprekend. En zo is het idee van Curvo ontstaan.” 

Curvo als alternatief voor de bank

Thomas en Yoran vinden het belangrijk dat hun generatie de kans krijgt om vermogen op te bouwen en zich voorbereidt op de financiële toekomst. Tegelijk ondervonden ze zelf dat dit best wel wat uitdagingen met zich meebrengt. “Nadat we zelf die deep dive in de wereld van passief beleggen hadden gedaan, wilden we dat ook toegankelijk maken voor iedereen. Zowel de kennis die we hadden opgedaan, maar ook effectief toegang tot die passieve beleggingsmarkt zonder teveel poespas.”

Maar hoe dan, en waarom zou iemand voor Curvo kiezen als ze ook gewoon naar de bank kunnen om te beleggen? “Kijk, ik denk dat er een vertrouwensbreuk is tussen onze generatie en de bank,” vertelt Yoran. “Als ik naar de bank ga, heb ik niet het gevoel dat ik met een adviseur spreek maar met een verkoper. Banken hebben ook zoveel verschillende producten en fondsen dat je door de bomen het bos niet meer ziet. En, zeker niet onbelangrijk, de kosten die een bank aanrekent om jouw geld te beleggen zijn veel te hoog.” 

Keep it simple

Dat kunnen we zelf beter, dachten Thomas en Yoran. De hoofdboodschap? Keep it simple. Curvo biedt vijf verschillende portefeuilles aan met elk een eigen risicoprofiel, minimale beleggingsperiode en voorspelling. Het goede nieuws is dat je niet zelf moet kiezen welke portefeuille het meest geschikt is voor je. Dat doet Curvo voor jou. In ruil daarvoor rekenen ze jaarlijks 1% kosten aan. Niet meer, niet minder. 

“We hebben het hele proces zo eenvoudig mogelijk gemaakt,” vertelt Yoran. “Het begint met de aanmelding. Dit doe je met Itsme en zo hebben we direct al je gegevens. Vervolgens stelt de app jou enkele vragen. Denk hierbij aan beschikbaar kapitaal, beleggingshorizon en risicotolerantie. Op basis van deze vragen matchen we personen aan de meest passende portefeuille. Je kan ook een domiciliëring opzetten en zo elke maand automatisch een vast bedrag beleggen. Makkelijker kan niet.” 

Divers en duurzaam

Met Curvo kan je vanaf 50 euro per maand in een brede portefeuille van indexfondsen beleggen. De portefeuilles zijn zeer gediversifieerd. De indexfondsen bevatten in totaal meer dan 7.000 bedrijven wereldwijd, zowel in ontwikkelde landen als opkomende landen. Elke portefeuille heeft een bepaalde ratio van aandelen en obligaties. Heb je een laag risicoprofiel? Dan zal Curvo je een portefeuille aanraden met meer obligaties. Risicotolerante personen met een lange beleggingshorizon kunnen dan weer terecht bij een portefeuille die volledig uit aandelen bestaat. Verandert je financiële situatie? Dan past Curvo je portefeuille daar op aan. 

“Duurzaamheid vinden we ook belangrijk,” gaat Yoran verder. “Daarom steunen we geen bedrijven die wij als destructief voor de planeet beschouwen.” Dat doen ze door enkel met ESG-beleggingsfondsen te werken. ESG staat voor Environment, Social and Governance en deze fondsen promoten milieu- of sociale kenmerken als onderdeel van hun beleggingsstrategie. De ESG-variant van een indexfonds volgt dan nog steeds die index, maar wel zonder de meest destructieve bedrijven. 

Afgestemd op de Belgische fiscaliteit

Voor een Belg is het bijna tweede natuur om te klagen over de hoge belastingdruk, maar op het gebied van beleggen is België net een positieve uitzondering. “België is uniek in de zin dat je geen roerende voorheffing moet betalen op de winsten van je beleggingsproducten.” Of toch tenminste zolang je het “goedehuisvaderprincipe” (bonus pater familias) volgt, en dat is exact wat Curvo doet. “Op dividenden betaal je wel 30% onroerende voorheffing, dus in België is het interessanter om in accumulerende fondsen te investeren dan in distribuerende fondsen.”

Even back to the basics. Wanneer je een aandeel koopt, word je aandeelhouder van een bedrijf. Als een bedrijf dan winst maakt, dan wilt het die winst uitkeren aan zijn aandeelhouders. Dit wordt gedaan in de vorm van dividenden. Een distribuerend fonds keert dat dividend uit als cash op jouw bankrekening en op dat bedrag betaal je 30% onroerende voorheffing. Een accumulerend fonds investeert dat dividend meteen terug in zichzelf. Je ziet het dividend dus niet op jouw bankrekening verschijnen, maar de koers van het fonds zal wel stijgen. Omdat je het dividend niet op je bankrekening ziet verschijnen, moet je ook geen onroerende voorheffing betalen. Wanneer je later je aandelen opnieuw verkoopt, moet je, in tegenstelling tot de meeste andere landen ter wereld, ook geen onroerende voorheffing betalen op de winst. 

Vertrouwen in de toezichthouder

Klinkt allemaal goed, maar hoe kunnen we er zeker van zijn dat Curvo te vertrouwen is? Elke dag lees je wel iets nieuws van een of ander piramidespel of crypto scam. “Curvo werkt samen met NNEK, een Nederlandse beleggingsonderneming. NNEK is erkend door de Belgische financiële toezichthouder FSMA en het heeft een vergunning van de Nederlandse toezichthouder AFM. Daarnaast worden je beleggingen bewaard bij een aparte custodian. Moest Curvo of NNEK dus failliet gaan, dan behoud je toch al je beleggingen aangezien deze onder een aparte entiteit zijn ondergebracht. Ook deze custodian staat onder streng toezicht van de AFM en de Nederlandse nationale bank DNB. Er is dus een dubbele controle door meerdere toezichthouders. Ten slotte is er nog het Europees beleggersbeschermingsstelsel dat tot € 20.000 van je beleggingen tegen fraude en verduistering beschermt.”